Kolmanda samba teema on Eestis muutunud üsna populaarseks, eriti seoses kasvava teadlikkusega oma tuleviku ja pensioni planeerimise osas. Paljud inimesed otsivad täiendavaid viise, kuidas tagada endale rahaline kindlus pärast tööelu lõppu. Kolmas sammas ehk vabatahtlik pensionisammas on üheks võimaluseks, kuidas oma sääste kasvatada ning saada samal ajal maksusoodustusi. Kuid enne, kui otsustad hakata kolmandasse sambasse raha paigutama, tasub uurida, millised on selle tugevused ja nõrkused, ning hinnata, kas see lahendus sobib just sinu rahaliste eesmärkidega.
Mis on kolmas sammas?
Kolmas sammas on vabatahtlik pensionifond, kuhu saad oma sissetulekust ise raha kanda. Seda toetab riik maksusoodustusega, mis tähendab, et teatud piirini on võimalik kolmanda samba sissemakseid maha arvata maksustatavast tulust. Fondi haldab kas pensionifondi haldur või kindlustusselts, sõltuvalt sellest, kas oled valinud investeerimisfondi või kindlustuslepingu tüüpi lahenduse.
Kolmanda samba eesmärk on luua inimestele võimalus ise vastutada oma tuleviku eest ning pakkuda täiendust riiklikule (esimene sammas) ja kohustuslikule kogumispensionile (teine sammas).
Kolmanda samba plussid
Maksusoodustused
Üks suurimaid eeliseid on tulumaksusoodustus. Eestis saab iga inimene kolmandasse sambasse tehtud sissemakseid maha arvata oma maksustatavast tulust kuni 15% ulatuses aastas, kuid mitte rohkem kui vastav seaduslik piirsumma (hetkel 6000 eurot). See tähendab, et saad osa riigilt makstud makse tagasi, mis muudab investeerimise kolmandasse sambasse finantsiliselt atraktiivsemaks.
Paindlikkus
Kolmanda samba puhul on sul võimalik ise valida, kui palju ja millal panustad. Võid teha regulaarseid makseid või kanda raha üle vaid aeg-ajalt. Samuti saad valida fondi vastavalt oma riskitaluvusele ja eesmärkidele – olgu selleks konservatiivne strateegia või kõrgema tootluse potentsiaaliga kasvufond.
Investeerimisvõimalused
Kolmanda samba fondid investeerivad mitmekülgselt erinevatesse varadesse – aktsiatesse, võlakirjadesse ja teistesse finantsinstrumentidesse. See võimaldab hajutada riske ning pikema perioodi jooksul kasvatada oma varasid. Tänu pikaajalisele investeerimishorisonile on võimalik kasutada ka liitintressi jõudu, kus teenitud kasum hakkab omakorda tootlust kasvatama.
Pikaajaline rahaline kindlus
Kolmandasse sambasse investeerimine motiveerib inimesi säästma ja rahaliselt distsiplineerituks jääma. Iga regulaarselt tehtud sissemakse aitab suurendada tulevast pensionifondi ning annab kindlustunde, et pensionieas on olemas lisatuluallikas riikliku pensioni kõrval.
Kolmanda samba miinused
Pikk investeerimisperiood ja piiratud ligipääs
Üks kolmanda samba miinustest on asjaolu, et raha ei saa vabalt ja igal ajal kätte. Kuigi on võimalik teatud tingimustel raha välja võtta enne pensioniiga, kaasnevad sellega maksukohustused. Täieliku maksusoodustuse säilitamiseks peab raha jääma fondi vähemalt kuni 55. eluaastani (või vastavalt kehtivale regulatsioonile).
Tootlus ei ole garanteeritud
Erinevalt hoiustest ei ole kolmanda samba investeeringute tootlus fikseeritud. See tähendab, et turu kõikumised võivad mõjutada sinu vara väärtust. Kui fond investeerib riskantsematesse varadesse, võib hind lühiajaliselt langeda ja nõuab seetõttu pikaajalist perspektiivi ning rahulikku meelt.
Halduskulud ja tasud
Kolmanda samba fondidel on haldustasud ja muud kulud, mis võivad aja jooksul vähendada teenitavat kasumit. Seetõttu on oluline enne liitumist uurida, millised on konkreetse fondi kulustruktuurid ja kas need on põhjendatud võrreldes saadava tootlusega.
Millal tasub kolmandasse sambasse investeerida?
Kõige mõistlikum on alustada võimalikult varakult, sest pikem aeg turul annab suurema võimaluse liitintressiga kasumi teenimiseks. Samuti on oluline hinnata oma rahalist olukorda – kui sul on juba hädaabifond ja teised lühiajalised eesmärgid kaetud, võib kolmas sammas olla loogiline järgmine samm pikaajalise finantstuleviku kindlustamiseks.
Kolmas sammas võib olla eriti kasulik inimestele, kellel on stabiilne sissetulek ja soov maksimaalset kasu saada maksusoodustustest. Samas neile, kellel on ebastabiilne rahaline seis või lühiajalised rahavajadused, võib see investeering tunduda piirav.
Alternatiivid kolmandale sambale
Kuigi kolmas sammas on atraktiivne vahend, ei ole see ainus viis pensioniks valmistumiseks. On mitmeid alternatiive, mida võib kombineerida või kasutada eraldi:
- Investeerimiskonto – võimaldab iseseisvalt hallata investeeringuid ja maksustada ainult väljavõtteid.
- Investeerimisfondid või ETF-id – pakuvad laia investeerimisvõimaluste portfelli ilma pensionisammastesse sissemaksete piiranguteta.
- Kinnisvara – füüsiline vara võib pakkuda stabiilset renditulu ja väärtuse kasvu.
- Hoiused ja muud säästmise lahendused – sobivad riskikartlikumatele inimestele, kes eelistavad kindlustunnet tootluse asemel.
Korduma kippuvad küsimused (KKK)
Kas ma saan kolmandast sambast raha välja võtta enne pensioniiga?
Jah, saad, kuid siis tuleb arvestada tulumaksukohustusega. Kui võtad raha välja enne 55. eluaastat, maksustatakse see tavaliselt 20%-lise tulumaksuga. Kui vantad pärast pensioniea saabumist ja tingimused on täidetud, saab maksta vähendatud maksumääraga või maksuvabalt.
Kui palju peaksin kolmandasse sambasse panustama?
See sõltub sinu sissetulekust, eesmärkidest ja riskitaluvusest. Soovitatav on investeerida vähemalt nii palju, et saada maksimaalne maksusoodustuse efekt, kuid mitte rohkem, kui sa saad endale mugavalt lubada.
Kas kolmas sammas on riskivaba?
Ei, kolmas sammas ei ole riskivaba. Kuna investeeringud tehakse turule, võib fondi väärtus kõikuda. Kuid pikaajaliselt on ajaloos näidanud, et turud kipuvad tõusma, mis vähendab riske pikaajalise hoiaku puhul.
Kas ma võin valida mitme erineva kolmanda samba fondi vahel?
Jah, kindlasti. Paljud inimesed hajutavad oma investeeringuid mitme fondi vahel, et vähendada riske ja kasutada erinevaid investeerimisstrateegiaid. Enne valiku tegemist tasub uurida fondide tootlust, tasusid ja investeerimispoliitikat.
Tuleviku planeerimine läbi kolmanda samba
Pensioni kogumine läbi kolmanda samba on teadlik valik, mis võib pakkuda kindlustunnet ja rahalist sõltumatust vanemas eas. Kuigi süsteemil on omad piirangud ja riskid, kaaluvad maksusoodustused ja pikaajaline kasvu potentsiaal sageli need miinused üles. Kui suudad säilitada distsipliini, teha järjepidevaid sissemakseid ja hoiduda emotsionaalsetest otsustest turu kõikumise ajal, võib kolmas sammas kujuneda oluliseks osaks sinu üldisest finantsstrateegiast, aidates sul ehitada stabiilset ja muretumat tulevikku.
